Manter uma reserva de emergência ou poupar para metas de curto prazo em uma conta que renda automaticamente pode ser uma maneira fácil e rápida de fazer o dinheiro crescer enquanto mantém a flexibilidade para saques imediatos. Ultimamente, a conta remunerada do Mercado Pago tem chamado a atenção, com rendimento de 100% do CDI e isenção de IOF.
Mas, entre a conta remunerada e a poupança, qual é a melhor escolha para guardar dinheiro? Vamos explorar as principais diferenças.
Rendimento da Poupança: Como Funciona?
A poupança é a modalidade mais conhecida pelos brasileiros e tem a vantagem de ser isenta de imposto de renda para pessoas físicas. Quando a taxa Selic está acima de 8,5% ao ano, o rendimento é de 0,5% ao mês mais a Taxa Referencial (TR). Se a Selic estiver abaixo de 8,5%, a poupança rende 70% da Selic mais a TR. O saldo é acessível para resgate a qualquer momento, mas um detalhe importante é que o rendimento só é creditado na data de aniversário do depósito. Isso significa que, se você precisar do dinheiro antes do dia de aniversário, não vai receber o rendimento do mês.
Conta Remunerada do Mercado Pago: Vale a Pena?
A conta do Mercado Pago oferece rendimento automático de 100% do CDI com liquidez diária, sem exigência de valor mínimo para começar a render. Além disso, é isenta de IOF, o que pode ser vantajoso para quem deseja um rendimento com liquidez em menos de 30 dias – período em que o IOF incidiria em um CDB convencional com liquidez diária.
Algumas vantagens:
- Rendimento: 100% do CDI, com possibilidade de rendimento de 105% para valores até R$ 50 mil.
- Sem IOF: Diferente de algumas aplicações de renda fixa, não há cobrança de IOF.
Atualmente, o rendimento de 100% do CDI equivale a cerca de 0,85% ao mês, o que é superior aos 0,5% da poupança (quando a Selic está acima de 8,5%).
A Conta do Mercado Pago é Segura?
Antes de investir, é sempre importante avaliar a segurança. A conta remunerada do Mercado Pago, até agosto de 2022, era considerada uma “conta de pagamento”, sem a cobertura do Fundo Garantidor de Créditos (FGC). No entanto, há informações de que o Mercado Pago pode ter obtido licença para operar como banco digital, o que, se confirmado, garantiria proteção de até R$ 250 mil pelo FGC.
Além disso, há uma indicação de que os recursos são lastreados em títulos públicos, o que proporciona um risco relativamente baixo. De qualquer forma, vale consultar o próprio Mercado Pago para confirmar as garantias atuais e entender se as promoções de rendimento, como 105% ou 110% do CDI, envolvem algum risco adicional.
Riscos de Crédito no Mercado Pago
O grupo Mercado Pago é composto por diversas empresas, entre elas, a Mercado Pago Instituição de Pagamento LTDA e a Mercado Crédito, que oferece crédito para usuários e parceiros do Mercado Livre. A empresa tem apresentado prejuízos nos últimos trimestres, incluindo um resultado negativo de R$ 316 milhões no primeiro semestre de 2024, e possui uma alta proporção de crédito D-H, que representa operações de maior risco.
Dado esse cenário, é prudente analisar outras opções de investimentos em renda fixa para evitar possíveis riscos associados aos CDBs e outros títulos do conglomerado Mercado Pago.
Outras Alternativas de Investimento para sua Reserva de Emergência
Para quem busca segurança e um rendimento mais competitivo, o banco Daycoval é uma boa alternativa em renda fixa. A instituição possui resultados sólidos, com lucro de R$ 749 milhões no primeiro semestre de 2024 e uma carteira de crédito D-H em torno de 4%, bem mais baixa que a do Mercado Pago.
Na plataforma do Daycoval, por exemplo, é possível encontrar CDBs com rendimento de 110% do CDI, liquidez diária e vencimento em 2027. Esses investimentos exigem um aporte inicial a partir de R$ 1 mil e são limitados a R$ 100 mil, garantindo segurança e rendimentos interessantes.
Além do Daycoval, várias instituições financeiras sólidas no Brasil oferecem produtos de renda fixa com boas rentabilidades e alto nível de segurança, o que pode ser uma escolha vantajosa para quem deseja estabilidade em sua reserva de emergência.
Conclusão: Qual a Melhor Opção para Sua Reserva de Emergência?
Enquanto a conta do Mercado Pago oferece um rendimento atrativo e isenção de IOF, é importante considerar os riscos associados ao conglomerado, especialmente em relação à sua carteira de crédito. Para investidores que preferem segurança, opções de renda fixa em instituições mais sólidas, como o Daycoval, podem ser mais interessantes.
Independente da escolha, é fundamental analisar o risco de crédito de cada instituição e diversificar seu portfólio de investimentos, equilibrando segurança e rentabilidade. Dessa forma, você garante uma reserva de emergência que não apenas rende mais, mas também oferece a proteção necessária para imprevistos.
